Кредитные карты: внимательно читаем договор

Эксперты портала CreditCardsOnline.ru часто получают вопросы от граждан, которые оформили кредитную карту, не до конца разобравшись в условиях договора с банком. Такая невнимательность часто приводит к недоразумениям, из-за которых клиент чувствует себя обманутым. На что же нужно обратить внимание, оформляя кредитную карту, чтобы избежать неприятностей?
Начнем с договора. Чаще всего банки размещают на официальном сайте публичный договор, а клиент заполняет и получает на руки только заявление на присоединение к этому договору. Основные условия клиент узнает от консультанта. Однако следует помнить, что при возникновении спорной ситуации, банк будет ссылаться на условия договора, а доказать, что сотрудник банка чего-то не сказал или сказал не так, будет весьма сложно. Поэтому при оформлении заявки на карту не стесняйтесь попросить почитать договор (который вам всегда могут распечатать) и тарифный план, по которому вы будете обслуживаться.
Теперь о том, что такое минимальный платеж по кредитной карте. Это та сумма, которую вам необходимо будет периодически (как правило – раз в месяц) вносить на карту, чтобы не выйти на просрочку. Сумма эта меняется в зависимости от размера вашей задолженности. Большинство банков рассчитывают минимальный платеж, как долю от задолженности по карте плюс все начисленные проценты, комиссии и т.д. Однако в некоторых банках минимальный платеж считается, как процент от общей задолженности, в которую входит основной долг плюс все начисленные проценты. Этот способ расчета минимального платежа может однажды привести к тому, что размер вашего долга будет увеличиваться быстрее, чем вы будете его погашать.
Наиболее распространенная ошибка владельцев кредиток – привычка погашать долг в точности минимальными платежами. Чем меньше долг, тем меньше минимальный платеж – в результате сам процесс погашения растягивается надолго. Задолженность по кредитной карте можно гасить суммами, большими, чем минимальный платеж. В результате долг будет уменьшаться быстро, а вместе с долгом будет уменьшаться сумма начисленных процентов.
Также клиентов вводит в заблуждение прилагающийся к договору график погашения с указанием эффективной процентной ставки. Ознакомить клиента с этой информацией банк обязан. Однако надо понимать, что реальный график погашения по кредитной карте составить просто невозможно. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа Александр Базанов комментирует ситуацию так: "Погашение задолженности по кредитной карте, в отличие от потребительских кредитов, происходит не в соответствии с графиком платежей, в котором заранее указана определенная сумма. Клиент должен платить ежемесячно обязательный платеж, который зависит от суммы задолженности на начало платежного периода и накопленных процентов. Если клиент воспользовался льготным периодом по карте и полностью погасил свою задолженность перед банком в ближайший платежный период, то проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. Если же клиент не погасил полностью свою задолженность в ближайший платежный период, то льготные условия не действуют и банк начисляет клиенту проценты за пользование денежными средствами в соответствии с тарифами и условиями".
Поэтому, пополняя кредитную карту, необходимо ориентироваться не на график платежей, полученный вместе с остальными документами, а на информацию о сумме минимального платежа, стараясь при этом внести сумму побольше.
Величина эффективной процентной ставки (ЭПС), которая всегда получается выше заявленной в договоре, настораживает клиентов. Часто посетители портала CreditCardsOnline.ru задают вопрос, не собирается ли банк их таким образом обмануть, а если нет – то что же это тогда за цифра, под которой они должны поставить свою подпись? Однако на самом деле расчет процентов будет вестись именно по заявленной в договоре ставке, тогда как формула расчета ЭПС включает в себя все сопутствующие платежи. "Эффективная ставка по кредитной карте получается выше процентной ставки, указанной в договоре, так как клиент помимо процентов за пользование кредитными средствами платит банку за обслуживание карты и другие возможные комиссии. Именно стоимость карты, комиссии и другие скрытые платежи увеличивают размер эффективной ставки", - поясняет Александр Базанов.
Итак, оформляя заявку на кредитную карту, помните: любой, даже самый небольшой кредит – это определенные обязательства перед банком. Чем серьезнее вы отнесетесь к изучению условий договора, прежде чем поставить свою подпись, тем проще и приятнее будет пользоваться кредиткой в дальнейшем.