Закладная перешла другому банку – чем это грозит заемщику?

Оформление ипотечного кредита прошло успешно, и вам наконец удалось исполнить свои давние планы по улучшению жилищных условий. Ежемесячные платежи производить удобно, отделение банка находится недалеко от дома… Но вдруг становится известно, что банк продал вашу закладную другому кредитору. Законно ли это, и что нужно делать заемщику, чтобы не нарушить случайно кредитный договор?
Правомерна ли продажа банком закладной?
Для начала стоит проговорить, что же представляет собой закладная. «Это не что иное, как именная ценная бумага, которая удостоверяет права залогодержателя на недвижимое имущество, – рассказывает Константин Шибецкий, начальник департамента ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – В случае с ипотекой таким залогодержателем выступает банк».
Операция передачи права на возмещение долга полностью законна, соответствует Гражданскому кодексу и не требует согласия самого должника. Единственное, что обязан сделать банк – это письменно уведомить клиента о продаже закладной и предоставить новые платежные реквизиты. Если это не было сделано вовремя, и заемщик продолжал оплачивать кредит по прежним реквизитам, ничего страшного не случится, всю ответственность за такую ситуацию несет банк.
Следует помнить, что извещение о смене реквизитов должно прийти заказным письмом с «мокрой» печатью. Постарайтесь не стать жертвой мошенников, доверяя электронным письмам, смс-сообщениям или звонкам – именно так и возникают случаи, когда заемщик сам перечисляет деньги злоумышленникам. Оптимально даже после получения оформленного по всем правилам письма все-таки заглянуть в «старый» банк и проконсультироваться лично, была ли продажа закладной. Это займет не так уж много времени, но позволит избежать неприятностей с погашением кредита.
Зачем банку продавать закладные?
Банку, выдавшему кредит на ипотеку, в определенных ситуациях бывает выгодно через год или полтора продать кредиторские права, и это осуществляется путем продажи закладной. Подобные операции увеличивают оборот, приносят дополнительные средства и позволяют работать с новыми кредитами.
Что изменится в результате продажи закладной для заемщика?
Ответ прост – для ипотечника меняется только кредитор и платежные реквизиты. Все ключевые пункты договора по закону корректировке не подлежат, и это означает, что сумма долга, сроки погашения, процентная ставка остаются прежними. Собственно говоря, добросовестный плательщик ничем не рискует, разве только отделение нового банка-залогодержателя может оказаться уже не в таком удобном месте. Впрочем, даже в этом случае возможен вариант погашения кредита в прежнем банке.
Заемщик может отказаться оплачивать кредит по новым реквизитам и продолжить оплату так же, как и раньше, а «старый» банк тогда будет выступать в роли посредника, передавая средства. Но, как предупреждает Константин Шибецкий, это может привести к просрочке платежей, поскольку средства поступят в новый банк лишь через несколько дней. Поэтому стоит два раза подумать, есть ли смысл отказываться.
В целом же, если вы получили извещение о продаже закладной – это далеко не катастрофа. Разовая и даже повторная продажа не обозначает для заемщика негативных последствий. Уведомление из банка и обычная бдительность позволят избежать мошенничества, а пункты договора в любом случае останутся прежними. С согласия клиента изменится лишь расчетный счет.
Кстати, если ипотека взята у крупного банка, вероятнее всего, таких ситуаций не случится. Крупным организациям обычно не требуется привлекать средства извне подобным образом.