Как сэкономить при ипотечном кредите?

Ипотечные кредиты сами по себе сегодня обходятся заемщику недешево из-за высоких процентных ставок, и еще дороже они становятся из-за сопутствующих им дополнительных трат. Но не стоит расстраиваться прежде времени: ипотека – это действительно сложный и многоступенчатый процесс, где на каждом этапе приходится платить – однако на каждом же можно и сэкономить.
Самые большие возможности сэкономить доступны заемщику ещё на этапе выбора ипотечной программы. Одним из факторов, влияющих на величину переплаты, является размер первоначального взноса: чем он выше (30-50%), тем меньше и выгоднее процентная ставка. Также рекомендуется не брать кредиты на сроки свыше 15 лет – именно такие займы отличаются максимальной переплатой. Снизить переплату помогает и внесение платежей по дифференцированной схеме, которая предполагает, что с самых первых выплат будет происходить погашение не только процентов, как при аннуитетном способе, но и основного долга.
Не всегда представляется возможным собрать большой первоначальный взнос – иногда заемщику нелегко потянуть и обязательные 10-15%, без которых в большинстве банков ипотеку не выдадут вообще. То же касается и способов погашения займа: почти все банки сегодня предлагают только аннуитетную схему, поэтому у заемщика остается не так много рычагов воздействия на величину переплаты, и главным из них является погашение кредита с опережением графика. «Банк не запрещает заемщику превышать размер ежемесячного платежа, – поясняет руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Это значит, что заемщик может, к примеру, увеличить сумму ежемесячных платежей и уменьшить за счет этого срок кредита, а может единоразово внести большую сумму и тем самым снизить размер ежемесячного платежа».
Однако сэкономить можно и на том, что изначально кажется не очень существенным. В частности, стоит очень внимательно отнестись к вопросу банковских комиссий. Несколько лет назад Высший арбитражный суд признал, что комиссии за рассмотрение заявки на кредит или за его выдачу не являются законными, а с 1 июля 2014 года в силу вступили новые правила, по которым полная сумма ипотеки должна быть обозначена уже на первой странице договора. Также банкам запрещено взимать плату за те услуги, от которых заемщик не получает никакой прямой выгоды. И все же на практике комиссии в той или иной форме еще могут встречаться, особенно у небольших банков. Иногда они могут доходить до 2% от суммы кредита, поэтому нужно очень внимательно выяснить у своего кредитора, какие услуги у него являются платными.
Также заемщику стоит выяснить, во что обойдутся расчёты по сделке, ведь оплата покупаемой квартиры будет происходить здесь же, на территории этого банка. Особенно важно узнать расценки, если планируется использовать безналичный расчёт – это довольно дорогостоящая услуга. Также заемщику может потребоваться обналичивание, пересчёт и проверка денег. Здесь расходы уже не так велики, как в случае с комиссиями, но это всё равно траты, которые стоит учитывать в своих планах.
И, наконец, серьезной статьей расходов при ипотеке является страхование. Оплачивать страховку нужно ежегодно, и многих заемщиков это расстраивает, однако и здесь можно оптимизировать свои траты. Во-первых, с каждым годом, по мере уменьшения остатка по кредиту, расходы на страхование будут уменьшаться. Во-вторых, каждый год у заемщика появляется возможность поменять страховую компанию. Заемщикам, которые выплачивают кредит с опережением графика, также стоит знать, что неиспользованную часть страховой премии после полного погашения кредита можно будет вернуть.
Планируя расходы перед обращением за ипотечным кредитом, стоит учесть каждую мелочь, чтобы процессу оформления не помешали никакие заминки, связанные с нехваткой финансов. Серьезную помощь в планировании расходов может оказать специалист по ипотеке – ипотечный брокер или сотрудник агентства недвижимости.