«Метриум Групп»: Как жить с ипотекой в кризис?
Что нужно и чего нельзя делать ипотечным заемщикам в период нестабильности, рассказывают эксперты компании «Метриум Групп».
Ипотечный продукт, как самый долгосрочный из всех видов кредитования, предполагает, что экономическая среда, в которой существуют участники изменчива и нестабильна - будут как периоды подъемов, так и периоды спадов. Что нужно и чего нельзя делать ипотечным заемщикам в период нестабильности, рассказывают эксперты компании «Метриум Групп».
Каждой семье, особенно имеющей финансовые обязательства, стоит позаботиться, во-первых, о создании финансовой "подушки безопасности". «Появляющиеся свободные средства лучше откладывать на депозит, тем более, что сейчас многие банки предлагают достойные проценты, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». - Важно иметь про запас деньги, которые вы сможете направить на погашение кредита в случае Чрезвычайной Ситуации (ЧС), будь то задержки зарплаты или сокращение на работе. Почему не стоит направлять их сразу на досрочное погашение? Потому что при досрочном погашении вы закроете один месяц и уменьшите остаток по кредиту, но это не отменит необходимости платить в срок в полной сумме все следующие месяцы. А если у вас наступит ЧС, средств на погашение кредита в данный момент у вас может не быть».
Во-вторых, досрочное погашение все-таки делать можно суммами в 2-3 ежемесячных платежа, но с особым условием. Обсудите с банком, если это не предусмотрено кредитным договором, что при досрочном погашении будет изменен размер ежемесячного платежа, а не срок кредита. Таким образом, вы снижаете финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет. Согласитесь, что даже при небольшом снижении, например, с 56 000 руб. до 50 000 руб., платить в период, когда цены на продукты выросли, все-таки легче.
В-третьих, многие думают "сэкономить" за счет страховки. Неправильным будет отказаться от нее совсем. В кредитных договорах последних лет заложено повышение процентной ставки при отказе от личного страхования в размере от 1 до 6 п.п. в зависимости от банка. В том случае, если ваш тариф по страхованию (например, 1,7%) выше, чем повышающий ставку коэффициент (например, плюс 1 п.п. к ставке по кредиту), отказаться от страхования жизни будет экономически целесообразным. «Что обязательно стоит сделать, так это сравнить тарифы нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, и если вы найдете тариф ниже текущего, заключить страховой договор на следующий период с новой компанией, - советует Мария Литинецкая. - Страхование имущества при ипотеке является обязательным условием. Важно помнить, что просрочка оплаты страховки более чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования, и это повод для банка потребовать досрочного возврата долга. Поэтому готовьтесь к дате оплаты следующего страхового периода заранее, откладывая средства, например, на целевом депозите, на котором вы сами устанавливает срок хранения и желаемую конечную сумму накоплений».
Теперь рассмотрим варианты решения трудностей при наступлении ЧС. В лучшем положении находятся те заемщики, сокращение которых компании проводят в соответствии с законодательством, то есть предупреждают не менее чем за два месяца и выплачивают не менее трех среднемесячных зарплат. В этом случае как раз есть возможность отложить средства для последующих выплат и начать искать другую работу, минимизируя риск появления просрочек и их размер. Хуже приходится тем, кому просто урезают зарплату или увольняют одним днем, а "подложить соломку" заранее они так и не успели. Продержаться 1-3 месяца могут помочь друзья или родственники, которые позволят «перехватить» средства до исправления финансового положения. Кто-то использует для этого деньги с кредитной карты, но такой вариант может обернуться еще большими долгами, если не вернуть средства до окончания «грейс-периода», ведь ставки по кредитным картам существенно выше.
«Если ситуация безденежья грозит затянуться на срок больше трех месяцев, советуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки дальнейших шагов, - рекомендует Мария Литинецкая. - У многих банков по опыту прошлого кризиса уже есть отработанные варианты реструктуризации кредитов. Самое распространенное предложение в таких случаях – снижение платежа за счет увеличения срока кредитования. Следующим популярным вариантом выхода является отсрочка в погашении основного долга, но этот способ хорош, когда кредит успел «пожить» какое-то время и соотношение "основной долг/проценты" изменилось в пользу основного долга. Впрочем, в интересах кредиторов идти навстречу заемщикам и договариваться об индивидуальных условиях реструктуризации, если стандартные не спасают. Главное чтобы данные меры были эффективны, позволили минимизировать просрочки и связанные с ними штрафы и пени, которые растут как снежный ком».
Чего точно не стоит делать, так это переставать платить и прятаться от банка, надеясь, что про вас забудут. Не забудут! Важно помнить - ни один кредитор не заинтересован в том, чтобы заемщик перестал платить и квартира по суду отошла банку, чего и боится большинство людей. Одним из вариантов выхода может быть реализация ипотечной квартиры, пока ее стоимость превышает размер долга. В случае же совсем крайнего варианта, когда платить по кредиту уже нет ни средств, ни желания сохранить квартиру, с 1 июля 2015 года можно будет воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Сумма задолженности при этом должна быть более 500 тысяч рублей. Признание себя банкротом позволит избавиться от ставшего непосильным ипотечного бремени, правда, взять новый кредит через какое-то время такому горе-заемщику уже не получится.
«Готовясь к худшему, стоит оставаться реалистом: пересмотр личного бюджета, оптимизация собственных расходов, создание финансовых резервов и использование этих нехитрых, но проверенных временем советов, позволит пережить очередную экономическую "бурю" с наименьшими потерями», - резюмирует Мария Литинецкая.
Каждой семье, особенно имеющей финансовые обязательства, стоит позаботиться, во-первых, о создании финансовой "подушки безопасности". «Появляющиеся свободные средства лучше откладывать на депозит, тем более, что сейчас многие банки предлагают достойные проценты, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». - Важно иметь про запас деньги, которые вы сможете направить на погашение кредита в случае Чрезвычайной Ситуации (ЧС), будь то задержки зарплаты или сокращение на работе. Почему не стоит направлять их сразу на досрочное погашение? Потому что при досрочном погашении вы закроете один месяц и уменьшите остаток по кредиту, но это не отменит необходимости платить в срок в полной сумме все следующие месяцы. А если у вас наступит ЧС, средств на погашение кредита в данный момент у вас может не быть».
Во-вторых, досрочное погашение все-таки делать можно суммами в 2-3 ежемесячных платежа, но с особым условием. Обсудите с банком, если это не предусмотрено кредитным договором, что при досрочном погашении будет изменен размер ежемесячного платежа, а не срок кредита. Таким образом, вы снижаете финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет. Согласитесь, что даже при небольшом снижении, например, с 56 000 руб. до 50 000 руб., платить в период, когда цены на продукты выросли, все-таки легче.
В-третьих, многие думают "сэкономить" за счет страховки. Неправильным будет отказаться от нее совсем. В кредитных договорах последних лет заложено повышение процентной ставки при отказе от личного страхования в размере от 1 до 6 п.п. в зависимости от банка. В том случае, если ваш тариф по страхованию (например, 1,7%) выше, чем повышающий ставку коэффициент (например, плюс 1 п.п. к ставке по кредиту), отказаться от страхования жизни будет экономически целесообразным. «Что обязательно стоит сделать, так это сравнить тарифы нескольких страховых компаний, аккредитованных банком, и если вы найдете тариф ниже текущего, заключить страховой договор на следующий период с новой компанией, - советует Мария Литинецкая. - Страхование имущества при ипотеке является обязательным условием. Важно помнить, что просрочка оплаты страховки более чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования, и это повод для банка потребовать досрочного возврата долга. Поэтому готовьтесь к дате оплаты следующего страхового периода заранее, откладывая средства, например, на целевом депозите, на котором вы сами устанавливает срок хранения и желаемую конечную сумму накоплений».
Теперь рассмотрим варианты решения трудностей при наступлении ЧС. В лучшем положении находятся те заемщики, сокращение которых компании проводят в соответствии с законодательством, то есть предупреждают не менее чем за два месяца и выплачивают не менее трех среднемесячных зарплат. В этом случае как раз есть возможность отложить средства для последующих выплат и начать искать другую работу, минимизируя риск появления просрочек и их размер. Хуже приходится тем, кому просто урезают зарплату или увольняют одним днем, а "подложить соломку" заранее они так и не успели. Продержаться 1-3 месяца могут помочь друзья или родственники, которые позволят «перехватить» средства до исправления финансового положения. Кто-то использует для этого деньги с кредитной карты, но такой вариант может обернуться еще большими долгами, если не вернуть средства до окончания «грейс-периода», ведь ставки по кредитным картам существенно выше.
«Если ситуация безденежья грозит затянуться на срок больше трех месяцев, советуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки дальнейших шагов, - рекомендует Мария Литинецкая. - У многих банков по опыту прошлого кризиса уже есть отработанные варианты реструктуризации кредитов. Самое распространенное предложение в таких случаях – снижение платежа за счет увеличения срока кредитования. Следующим популярным вариантом выхода является отсрочка в погашении основного долга, но этот способ хорош, когда кредит успел «пожить» какое-то время и соотношение "основной долг/проценты" изменилось в пользу основного долга. Впрочем, в интересах кредиторов идти навстречу заемщикам и договариваться об индивидуальных условиях реструктуризации, если стандартные не спасают. Главное чтобы данные меры были эффективны, позволили минимизировать просрочки и связанные с ними штрафы и пени, которые растут как снежный ком».
Чего точно не стоит делать, так это переставать платить и прятаться от банка, надеясь, что про вас забудут. Не забудут! Важно помнить - ни один кредитор не заинтересован в том, чтобы заемщик перестал платить и квартира по суду отошла банку, чего и боится большинство людей. Одним из вариантов выхода может быть реализация ипотечной квартиры, пока ее стоимость превышает размер долга. В случае же совсем крайнего варианта, когда платить по кредиту уже нет ни средств, ни желания сохранить квартиру, с 1 июля 2015 года можно будет воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Сумма задолженности при этом должна быть более 500 тысяч рублей. Признание себя банкротом позволит избавиться от ставшего непосильным ипотечного бремени, правда, взять новый кредит через какое-то время такому горе-заемщику уже не получится.
«Готовясь к худшему, стоит оставаться реалистом: пересмотр личного бюджета, оптимизация собственных расходов, создание финансовых резервов и использование этих нехитрых, но проверенных временем советов, позволит пережить очередную экономическую "бурю" с наименьшими потерями», - резюмирует Мария Литинецкая.
Источник:
http://www.balticsothebysrealty.com/