Помощь заемщику, который всегда платил вовремя - но имеет в КИ записи о просрочках

Кредитная история – едва ли не основной фактор принятия банками решения о выдаче займа тому или иному клиенту. Это своего рода сводная база данных о платежной добросовестности человека, по которой финорганизация оценивает степень риска работы с тем или иным заемщиком. В нее попадают все сведения о поданных кредитных заявках, об итогах их рассмотрения и о стабильности погашения взятых обязательств. Однако иногда возникают ситуации, когда в КИ благонадежного заемщика закрадываются ошибочные сведения, которые впоследствии мешают получить не только выгодные условия, но и кредит в целом. Об одной из таких проблемных ситуаций, а также о механизме ее урегулирования рассказывают специалисты ЛионКредит.
Сложности клиента
В компанию обратился Сергей с просьбой помочь получить ему потребительский кредит в размере 800 000 рублей на проведение ремонта в квартире. По его словам, он дважды пытался сам получить нужную сумму, но в обоих случаях банки вынесли отрицательное решение по его заявке. При этом причин отказа клиент понять не мог: он переехал в Москву из Сибири 3 года назад в результате повышения по службе и сейчас работает на высокой должности в столичной компании. Зарплату он получает официально, причем ее размер более чем существенный. Кредитами ранее он пользовался аккуратно, брал относительно небольшие суммы и всегда платил вовремя, квартира была куплена им за счет семейных накоплений – жена Сергея также устроена на хорошей должности и получает достаточно приличную зарплату, плюс длительное время деньги накапливались на банковском депозите под процент.
Трудоустройство и размер дохода клиент подтвердил копией трудовой книжки и справкой по форме 2-НДФЛ. Однако, по его словам, при подаче заявок на кредит он предоставлял справки по форме банка, считая, что их будет вполне достаточно. Поэтому изначально причиной отказа при первом обращении было определено именно непредоставление справки 2-НДФЛ, а при повторном – слишком большое количество заявок за малый промежуток времени. Поэтому было принято решение выждать 1 месяц, чтобы подать новую заявку, не нарушая требований банков к частоте обращений.
Одновременно была подана заявка в БКИ, чтобы убедиться в отсутствии просрочек, о чем заявлял клиент, и исключить ее негативное влияние. Однако изучение КИ показало немало сюрпризов.
Анализ кредитной истории
Как показал полученный отчет, за клиентом числилось 12 кредитных линий, по которым в общей сумме было свыше 100 просрочек, в том числе и длительностью более 90 дней. По заверениям клиента, все эти кредиты и просрочки были не его, он никогда не брал таких сумм.
Глубже изучив кредитную историю, было определено, что большинство проблемных займов, фигурировавших в отчете, были оформлены в Сибирском отделении Сбербанка. Было подготовлено обращение от имени клиента в банк, в котором просилось проверить справедливость внесенных в кредитную историю записей. Через некоторое время от банка пришел официальный ответ о том, что сведения, переданные в БКИ банком, были актуализированы. Также сообщалось, что Бюро обязано в срок до 30 дней дополнительно изучить сведения КИ, при необходимости запросить у кредитора необходимые сведения – и предоставить клиенту официальный ответ.
Как выяснилось, в базе БКИ данные по одному заемщику дублировались в данные по другому. Объяснили это представители Бюро технической ошибкой, а также тем, что оба человека оказались полными тезками, имели одинаковые даты рождения и проживали в одном регионе. Также оказалось, что ошибочные данные попали и в отчет Службы судебных приставов. В результате для исправления ошибки пришлось делать официальные запросы, помогать исправить сложившуюся ситуацию.
Далее начался мониторинг кредитной истории. И через 5 недель сведения о проблемных займах и просрочках исчезли из досье Сергея. После этого была составлена пояснительная записка для специалистов службы безопасности банка, в которой разъяснялась причина появления ранее негативных сведений.
По результатам рассмотрения новой заявки с учетом приложенных ответов Сбербанка, ФССП и пояснительной записки банк принял положительное решение и выдал клиенту запрошенные 800 000 рублей под 13.9% годовых.