Получить кредит можно будет через «Госуслуги»

Центробанк совместно с Минкомсвязи разработали и уже запустили в работу новый сервис, позволяющий россиянам получать услуги и продукты банков и страховщиков дистанционно. Соответствующая функция добавлена в личный кабинет пользователей портала «Госуслуги». На настоящий момент получить займ дистанционно можно только в 6 российских банках, включая Сбербанк – однако представители регулятора говорят, что этот перечень будет пополняться. Также предполагается и расширение ассортимента продуктов с дистанционным получением – пока что так выдаются только потребкредиты и ипотека.
Главная задача нового сервиса, как отмечается в сообщении ЦБ, – наладить эффективное бесконтактное взаимодействие между кредитными организациями и заемщиками. Банки смогут автоматически получать требуемые сведения о своих клиентах из баз данных большинства государственных структур, включая Налоговую службу, МВД, Пенсионный фонд, Росреестр и т.д. Следовательно, отпадает необходимость подачи клиентами документов в традиционном бумажном формате. В то же время получать доступ к таким сведениям кредитные и страховые компании смогут только при получении соответствующего согласия человека в цифровом формате.
Запуск нового сервиса стал одним из этапов эксперимента по созданию цифровых профилей (ЦП) физлиц. Изначально Постановлением правительства РФ № 710 от 3 июня 2019 г. сроки проведения эксперимента были установлены с 1.07.19 по 31.03.20 – однако в результате старт проекта был перенесен практически на год. Как отметил Максут Шадаев, возглавляющий Минкомсвязи, именно в текущих условиях потребность в таком сервисе наиболее высока – причем не только среди граждан, но и среди банков. Он должен помочь сохранить доступными банковские и страховые услуги, в то же время позволяя избегать посещения общественных мест в период самоизоляции. Пока что срок окончания эксперимента перенесен на 31 декабря текущего года – и, как отмечают в Банке России, он уже находится на промышленной стадии реализации и доступен заемщикам.
Напомним, что первоначально законопроект о создании ЦП был внесен на рассмотрение Госдумой в июле прошлого года. В нем предлагалось формирование единой цифровой платформы, в рамках которой будут аккумулироваться самые разные данные о россиянах – другими словами, центрального digital-архива, объединяющего базы данных самых разных ведомств. Также законопроект содержал рекомендации по созданию и использованию универсальных цифровых подписей как ключа ко всем электронным сервисам. Для реализации этих мер авторы документа предлагали использовать центральную систему идентификации и аутентификации, с использованием которой реализован и сервис «Госуслуги».
Однако в январе текущего года законопроект был подвергнут жесткой критике. В частности, члены комитета по государственному строительству указывали, что здесь не устанавливается владелец/оператор ЦП, который получил бы полномочия распоряжаться включенными в него данными. Не был проработан и вопрос защиты персональных данных. Также не определялась ответственность за их незаконное использование, возможность отмены несанкционированных и мошеннических действий, не была просчитана и финансовая составляющая проекта.
Как функционирует новый сервис
К эксперименту, проводимому Центробанком и Минкомсвязи, уже подключились 20 финансовых организаций и 4 страховщика. Причем среди присоединившихся кредиторов есть как ведущие госбанки, так и частные компании, включая Альфа-банк и «Тинькофф». При этом, как отмечают в ЦБ, для работы сервиса не используется Единая биометрическая система.
Однако из 20 банков-участников возможность получить потребкредит или ипотеку дистанционно пока предоставляют только 6 из них: Сбербанк, свердловский СКБ-Банк, Райффайзенбанк, казанский Ак Барс Банк, Совкомбанк и РНКБ.
Процесс получения займов разработчики сервиса постарались сделать действительно простым и понятным. Подать заявку можно, заполнив анкету через ЛК пользователя «Госуслуг», на сайте кредитора либо через его сервисы. Страховщики пока что тестируют аналогичный механизм выдачи полисов КАСКО и ОСАГО.
В Центробанке считают, что потенциал проекта позволяет подключить к нему все банки и МФО. Кроме того, уже рассматривается возможность подключения новых информационных систем, включая базы данных бюро кредитных историй. Однако для этого необходимо, чтобы соответствующий законопроект был согласован с соответствующими ведомствами.
Что говорят банки
Сбербанк запустил сервис дистанционного получения ипотеки на своей онлайн-платформе «ДомКлик». Как говорят в пресс-службе банка, это существенно облегчило весь процесс кредитования, поскольку банк получает ряд достоверных сведений напрямую из госорганов. В планах банка – расширить механизм дистанционной работы и на другие продукты.
В Райффайзенбанке сказали, что сервис уже показал эффективность. При оформлении кредитных заявок через сайт банка можно авторизоваться через портал госуслуг и предоставить доступ к сведениям. В этом случае ряд полей заполняется автоматически. Для подтверждения дохода можно использовать выпиской из ПФР, которую можно заказать также на портале. На текущий момент Райффайзенбанк может получать таким образом 21 категорию информации, в скором же времени предполагается увеличить это число до 57.
Представители Ак Барс Банка сообщили, что новая услуга доступна пока только действующим клиентам, подающим заявки на потребительский займ. В СКБ-Банке подчеркивают, что заемщик может самостоятельно выбрать, к каким сведениям и кому именно следует предоставить доступ. При этом, подчеркивают здесь, в любой момент можно отозвать разрешение.
Однако при всем удобстве дистанционного кредитования следует учитывать, что сведения в централизованных базах данных госведомств могут обновляться с задержкой. А это может привести к необъективности получаемой банками информации – и, как следствие, к отказам. Поэтому, как отмечают эксперты «ЛионКредит», без контроля со стороны непосредственного заявителя работа новой системы может быть неэффективной. Кроме того, нужно учитывать, что портал «Госуслуги» и без того регулярно подвергается избыточным нагрузкам, из-за чего работа с ним становится невозможна. Поэтому здесь объективно потребуется развитие не только программного, но и аппаратного обеспечения.