Кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование — а есть ли различия?

Заемщикам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации, банки могут предлагать различные виды взаимовыгодной помощи. В зависимости от характера ситуации можно уйти на кредитные каникулы, реструктурировать свой долг или рефинансировать его. Вот только далеко не каждый клиент банков понимает, в чем суть и различия этих мер. А, не понимая ключевых особенностей, может быть очень сложно сделать правильный выбор. Поэтому специалисты ЛионКредит предлагают разобраться в тонкостях программ спасения заемщиков совместно.
Кредитные каникулы
Эта мера была введена на фоне коронавирусных ограничений, когда значительная часть закредитованных россиян столкнулась с финансовыми проблемами. Название здесь отражает суть предлагаемой помощи. Но если школьники и студенты на время каникул освобождаются от занятий, то заемщики, оформляя т.н. кредитные каникулы, получают возможность в течение некоторого периода вообще не оплачивать ежемесячные взносы или уменьшить их до удобного размера. Причем такие меры не влекут за собой штрафов и не портят кредитную репутацию.
Федеральным законом № 106-ФЗ устанавливаются следующие требования к кредитам, отправляемым на каникулы:
✔️займ получен не позднее 03.04.2020;
✔️доход заемщика в месяце, предшествующем месяцу подачи заявки на каникулы, упал на 30% или более относительно среднемесячного заработка в прошлом году;
✔️не превышены определенные правительством ограничения по сумме;
✔️заемщик не пользуется на момент подачи заявления ипотечными каникулами;
✔️заявка на получение отсрочки подана не позднее 30.09.2020.
Для каждого кредитного договора взять каникулы можно только однажды. Следовательно, если у человека несколько открытых кредитов, то для каждого из них отсрочка используется индивидуально.
Под условия каникулярной программы попадают только “гражданские” кредиты. Но, как отмечено выше, не любые, а не превышающие следующие максимумы: ипотеки - до 2 млн рублей; автокредиты - до 600 тысяч; потребкредиты - до 250 тысяч; карточные займы - до 100 тысяч.
Длительность каникул — от 1 до 6 месяцев. По инициативе заемщика их действие может завершиться в любой момент.
Важный момент, который нередко выпускается из вида: каникулы - это, прежде всего, отсрочка, но никак не прощение долга. Другими словами, после их завершения платить банку все равно придется. При этом проценты будут начисляться и во время действия отсрочки.
Реструктуризация долга
Этим термином определяется изменение условий текущего кредитного договора. Клиент, столкнувшийся с финансовыми трудностями, обращается в свой банк и просит его пересмотреть условия, чтобы уменьшить долговую нагрузку. Чаще всего банки предлагают увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить суммы ежемесячных взносов. Реже кредиторы идут на снижение ставки. Также возможны и другие меры поддержки попавшего в трудную ситуацию заемщика. Вот только последний должен доказать, что его доходы серьезно упали и дела в целом идут не слишком хорошо. Окончательное же решение всегда остается на усмотрение банка. Однако добросовестным плательщикам кредиторы зачастую идут навстречу.
Рефинансирование кредита
Ключевое отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что здесь заключается новый кредитный договор с новыми условиями. После этого старый договор считается исполненным, а кредит по нему - полностью выплаченным. Другими словами, заемщик берет новый, более выгодный кредит, чтобы рассчитаться по старому займу.
Еще один важный момент - заемщик не ограничивается в выборе банка. Можно обратиться как к своему текущему кредитору, так и к другому. А еще при рефинансировании нужно подтверждать не падение доходов, а, напротив, платежеспособность.
Ключевая цель рефинансирования — снижение ставки по займу. Впрочем, одновременно можно запросить сокращение периода кредитования или снижение месячных платежей. Также рефинансировать можно одновременно несколько займов, взятых у разных кредиторов, - и платить потом только по одному общему. А это удобно с точки зрения финансового планирования и контроля расчетов с банком.
Выбирая тот или иной вариант помощи, нужно внимательно изучать предлагаемые банком условия. Встречаются ситуации, когда под термином “рефинансирование” скрывается реструктуризация - это не обман, а особенности внутрибанковского нейминга продуктов.