Fingooroo: никто не гарантирует возврата денег
Fingooroo — сервис p2p-кредитования, где заемщиками и кредиторами могут выступать физические лица. Идея проста: одному человеку нужны деньги, а у другого они есть, и он готов ими поделиться под некоторый процент. Сервис выступает посредником между этими лицами, проверяя предоставляемую информацию потенциальными заемщиками и зарабатывая на комиссии. Заемщики освобождаются от необходимости посещать офис МФО, а кредиторы получают возможность зарабатывать дистанционно. Представители сайта MicroCredity.ru решили самостоятельно проверить, так ли хороша эта идея на практике?
Рассмотрим пример. Иванов (заемщик) зарегистрировался в сервисе, прошел верификацию и хочет взять в долг 10000 рублей на 10 дней под 1% в день. Петров (кредитор) зарегистрировался в сервисе и готов дать эти деньги заемщику. В рамках сервиса между ними заключается договор займа, который обязательно подписывается с помощью электронной подписи. Иванов получает от Петрова 10000 и обязуется вернуть через 10 дней 11000, а также платит 7% комиссию от суммы займа в пользу сервиса. Размер комиссии зависит от рейтинга заемщика. Максимум 10%.
Кажется, все просто. Вместо обращения в микрофинансовую организацию человек использует сервис, находит другого человека, который предоставляет ему заем. Со слов разработчиков, сервис позволяет «выдавать и брать займы кредиторам и заемщикам напрямую, исключая банковский доход». Однако на практике «банковский доход» лишь подменяется комиссией системы, которая составляет в среднем 7%.
Кроме того, никто не освобождает заемщика от уплаты процентов кредитору. Возможно, проценты по займу будут ниже, чем в любой другой МФО благодаря живой конкуренции между кредиторами (заемщик может выбрать наиболее подходящие для него условия среди нескольких предложений). Однако предлагать слишком низкий процент кредитору будет просто невыгодно. Все дело в большом риске невозврата. Сервис Fingooroo не предлагает кредиторам абсолютно никаких гарантий по возврату денег. Максимум, что может сделать сервис — передать информацию по займу своим коллекторам. Естественно, что и после передачи информации по займу коллекторам, никто так же не гарантирует возврата денег.
По задумке, сервис проверяет на этапе регистрации заемщиков несколькими способами (без личных встреч), чтобы снизить риск невозврата. Мы решили самостоятельно протестировать сервис. Для этого мы прошли стандартную процедуру регистрации и выступили кредитором по открытой заявке, дав взаймы 7000 рублей на 15 дней под 1,5% в день. По истечении указанного срока деньги заемщиком возвращены не были (к слову деньги не возвращены до сих пор — прим.редакции). Как видно на скриншоте, деньги должны были вернуть 12 июля 2015 года. Представители сервиса признали наличие таких случаев и сообщили, что передали информацию о займе своим коллекторам. На этом функционал сервиса в плане поддержки интересов кредиторов закончился. То есть кредитор теперь, чтобы узнать о перспективах возврата или в целом о процессе взыскания должен каждый день писать запрос на обратный звонок, чтобы ему сообщили, что заявка в процессе работы.
Какой вывод можно сделать из этого? P2P-cервисы, подобные Фингуру, пока не в состоянии должным образом отстаивать интересы кредиторов. Поэтому если вы выступаете в качестве кредитора на подобном сервисе, осознавайте, что берете на себя совершенно реальные риски по невозврату своих инвестиций. Для заемщиков сервис также не является панацеей. Потому что процент, под который выдаются займы, едва ли ниже рыночного в МФО, а комиссию сервису все равно придется платить.
Контакты: microcredity.ru@gmail.com