Эксперты ЛионКредит о планах Правительства расширить ипотечную программу для многодетных семей

Министерство финансов вынесло на рассмотрение Кабинетом министров законопроект, в котором предлагается предоставить многодетным семьям более широкие возможности распоряжения дотациями на улучшение жилищных условий. Главное новшество, предлагаемое Минфином, – это право использовать выплату на ипотеку под возведение собственного дома. Как отмечается в документе, такая мера будет полезна не только для семей с большим количеством детей, но и для некоторых отраслей отечественной экономики.
Программа материальной поддержки многодетных семей, в рамках которой можно безвозмездно получить от государства для погашения ипотеки 450 тыс. рублей, действует с сентября-2019. Однако, как отмечают специалисты ЛионКредит, в условиях госпрограммы имеется немало ограничений – прежде всего, далеко не каждые многодетные родители могут стать ее участниками. Она распространяется только на семьи, ставшие многодетными в 2019-2022 гг. За прошедший год субсидию от государства получили порядка 70 тыс. семей.
В целом, можно сказать, что прошедший год был пилотным, он был призван показать спрос на такие меры поддержки, их сильные и слабые стороны, а также перспективы развития. Проанализировав результаты работы программы, Минфин предложил расширить возможности ее использования. Если раньше за счет госсредств можно было оплатить только ипотеку, взятую на квартиру, то теперь предлагается распространить действие программы на ипотечные займы, выданные на индивидуальное жилищное строительство, а также на покупку недостроенного частного дома.
Как полагает Виктор Евтухов из МинПромТорга, такое изменение условий обеспечит синергетический эффект. В частности, это даст толчок к росту в сфере деревянного домостроения, потому что именно деревянные дома составляют 22% от общего количества частных жилых построек. Причем, дополняет Евтухов, один из российских банков уже предоставляет возможность компенсировать первоначальный ипотечный взнос по кредиту на покупку/строительство деревянного особняка.
По словам Семена Гоглева, представляющего Ассоциацию деревянного домостроения, принятие предложенных Минфином поправок станет мощным стимулом развития для всей сферы ИЖС в целом. Он говорит, что на фоне формирующихся в посткарантинный период тенденций можно прогнозировать значительное увеличение масштабов индивидуального жилищного строительства на ближайшее десятилетие.
Возможность пустить выданные государством 450 тысяч рублей на постройку собственного дома ускорила бы освоение выделяемых многодетным семьям по другой госпрограмме земельных участков. В большинстве своем такие наделы предоставляются в нулевом состоянии, т.е. без каких-либо построек и даже коммуникаций. А затраты на полномасштабное строительство для многих многодетных семей практически неподъемны. Финансовая же помощь со стороны государства могла бы упростить решение этой задачи.
В то же время получить ипотеку на индивидуальное жилищное строительство пока еще достаточно сложно. Банки не слишком охотно предоставляют займы на такие объекты ввиду их относительно низкой рентабельности и большому количеству рисков. Кроме того, в многодетных семьях, особенно с совсем недавним пополнением, работает зачастую только один родитель – а это дополнительные риски. Госсредства же смогли бы стать своеобразным гарантом безопасности.
На сегодняшний день, по статистике ДОМ.РФ, ипотечные средства используются максимум для 1% сделок купли-продажи индивидуальных домов. Одновременно этот рынок для банков мог бы быть достаточно перспективным – в конце концов, частный сектор все еще занимает практически 50% от вводимых в эксплуатацию квадратных метров. И софинансирование со стороны государства могло бы существенно повысить интерес к этому сегменту всех сторон – и кредиторов, и покупателей, и застройщиков. А спрос, как известно, рождает предложение.
Кроме того, не следует исключать, расширение возможностей использования субсидии многодетными семьями может серьезно повысить качество прежде не слишком надежных клиентов. Прежде всего, в этом случае банки получат дополнительные финансовые гарантии, что сделает кредитование таких заемщиков менее рискованным. Поэтому спрос на госпомощь при принятии данной меры с большой вероятностью повысится.
Между тем в разработанном Минфином законопроекте содержатся и другие нововведения. В частности, предлагается обеспечить субсидирование многодетным семьям по займам, оформленным на покупку жилья с отделкой, а также по договорам страхования собственности и ответственности. Под действие этой поправки могут попасть как квартиры, так и частные дома. Кроме того, предлагается разрешить тратить выделяемые 450 тысяч рублей на закрытие ипотеки, оформленной для выкупа доли жилья, находящегося в общей собственности.
Как говорит Алексей Моисеев, заместитель министра финансов, в случае принятия внесенных на рассмотрение поправок получить выплату смогут те многодетные семьи, которые прежде не могли рассчитывать на нее из-за несоответствия целей кредитования, прописанных в их ипотечном договоре, целям действия госпрограммы.
По оценкам инициативной группы, разработавшей проект поправок в правила госпрограммы, именно по причине таких несоответствий за прошедший год были отклонены порядка 6 тысяч заявлений. В большинстве случаев проблема заключалась в том, что в кредит покупалась квартира с ремонтом или «неотделимыми улучшениями», – а программа действовала только на квартиры без отделки. При этом действие программы распространялось и на кредиты, оформленные в 2019 году до ее принятия, – а при их оформлении учесть еще не принятые требования, само собой, было невозможно.
За август-2020 на исполнение данной программы были направлены еще 11.8 миллиарда рублей. Этих средств будет достаточно, чтобы оказать помощь еще порядка 26 тысячам многодетных семей.