Способы подтверждения доходов потенциального заемщика по ипотеке.
Комментарий Директора департамента ипотечного кредитования Финансового центра "НОВА".
Для получения ипотечного кредита потенциальному заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность, то есть показать, что он имеет достаточный доход, чтобы ежемесячно выплачивать банку проценты. Практически все банки требуют для этого, так называемую, форму 2 НДФЛ, то есть заверенную печатью справку о доходах физического лица (получается в бухгалтерии). Наличие постоянного места работы и справки формы 2 НДФЛ хотя бы на минимальную сумму обязательное условие практически во всех банках Москвы. Но, к сожалению, не всегда, в нашей действительности, заработная плата и прочие доходы начисляются в бухгалтерии. И большинство банков, понимая это, принимают другие различные формы подтверждения доходов по разным схемам, которые будут описаны ниже.
Существуют доходы «белые», «серые» и «черные»: «белые» почти всегда невелики, и, следовательно, получить под них серьезный кредит практически невозможно; «серые» и «черные» доходы зачастую оказываются и самыми стабильными, и самыми удобными как для работника, так и для работодателя.
«Белая» зарплата — это сумма, с которой уплачены все необходимые налоги (ЕСН плюс подоходный, составляющий 13%). Она, как правило, невелика (например, 3 тыс. руб. в месяц). Крупные «белые» зарплаты в России выплачивают, в основном, в представительствах иностранных компаний.
«Черная» зарплата выгодна в первую очередь для работодателя, который не платит с нее ЕСН. Работника же такая зарплата может лишить всякой возможности пользоваться многими благами цивилизации, например, получать кредиты.
Помимо «белой» и «черной», существуют еще и «серые» зарплатные схемы, позволяющие неплохо экономить на налоговых платежах. Такие схемы расчетов с работниками нельзя назвать абсолютно честными, но и полностью нелегальными они также не являются.
Способы подтверждения «серых» доходов для получения ипотечного кредита следующие:
• Самый распространенный способ- это справка с места работы, написанная в свободной форме, с указанием реальных доходов соискателя кредита.
• Страховая схема. Фирма страхует своих работников на крупную сумму, выплаты по страховке равны зарплате и перечисляются на расчетный счет работника в банке. В этом случае банк принимает выписку из страховой компании. (Часто данный вид оплаты труда приравнивается в банках к официальному доходу).
• Если работодатель волнуется и не дает справку о доходах, то часть банков прибегает к схеме устного подтверждения дохода - сотрудник банка выезжает на место работы соискателя кредита и в беседе с руководителем узнает заработную плату и прочие доходы.
• Так же если работодатель не хочет давать справку о доходах работнику или если работник никак не может подтвердить свой доход, то в этом случае ряд банков прибегают к следующей схеме: Анализируют наличие дорогостоящей собственности у человека, его расходы, профессию и стоимость данного работника на рынке труда и т. д.
• Акционерная. Работодатель размещает крупную сумму на счетах фирмы, не являющейся плательщиком российских налогов. Работники становятся держателями акций, по которым им ежемесячно выплачиваются дивиденды. В этом случае банку можно предоставить выписку со счета фирмы.
• Кроме этого для расчета суммы кредита учитываются следующие виды доходов: доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, дивиденды, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.
Также на решение банка, включая размер и условия выдаваемого кредита, могут повлиять следующие факторы: социальный статус заемщика, его образование и послужной список, имеющаяся у него недвижимость и ценные бумаги, количество автомобилей. В качестве косвенных показателей платежеспособности учитываются даже счета за мобильный телефон и поездки потенциального заемщика за рубеж. Шансы получить ипотечный кредит заметно возрастут, если у соискателя имеется какая-либо кредитная история, то есть если он уже брал кредит и в сроки по нему расплатился.
Предоставляя кредит под неподтвержденный документально доход, банки конечно рискуют. Поэтому условия такого кредита будут менее выгодными, чем аналогичные, но выданные под «белые» доходы. Это выражается в размере ставки: кредиты под «серые» и «черные» доходы предоставляются под увеличенные проценты - 11%-18%, в то время как под «белые» доходы несложно получить кредит по ставке 10%-11%.
Существуют доходы «белые», «серые» и «черные»: «белые» почти всегда невелики, и, следовательно, получить под них серьезный кредит практически невозможно; «серые» и «черные» доходы зачастую оказываются и самыми стабильными, и самыми удобными как для работника, так и для работодателя.
«Белая» зарплата — это сумма, с которой уплачены все необходимые налоги (ЕСН плюс подоходный, составляющий 13%). Она, как правило, невелика (например, 3 тыс. руб. в месяц). Крупные «белые» зарплаты в России выплачивают, в основном, в представительствах иностранных компаний.
«Черная» зарплата выгодна в первую очередь для работодателя, который не платит с нее ЕСН. Работника же такая зарплата может лишить всякой возможности пользоваться многими благами цивилизации, например, получать кредиты.
Помимо «белой» и «черной», существуют еще и «серые» зарплатные схемы, позволяющие неплохо экономить на налоговых платежах. Такие схемы расчетов с работниками нельзя назвать абсолютно честными, но и полностью нелегальными они также не являются.
Способы подтверждения «серых» доходов для получения ипотечного кредита следующие:
• Самый распространенный способ- это справка с места работы, написанная в свободной форме, с указанием реальных доходов соискателя кредита.
• Страховая схема. Фирма страхует своих работников на крупную сумму, выплаты по страховке равны зарплате и перечисляются на расчетный счет работника в банке. В этом случае банк принимает выписку из страховой компании. (Часто данный вид оплаты труда приравнивается в банках к официальному доходу).
• Если работодатель волнуется и не дает справку о доходах, то часть банков прибегает к схеме устного подтверждения дохода - сотрудник банка выезжает на место работы соискателя кредита и в беседе с руководителем узнает заработную плату и прочие доходы.
• Так же если работодатель не хочет давать справку о доходах работнику или если работник никак не может подтвердить свой доход, то в этом случае ряд банков прибегают к следующей схеме: Анализируют наличие дорогостоящей собственности у человека, его расходы, профессию и стоимость данного работника на рынке труда и т. д.
• Акционерная. Работодатель размещает крупную сумму на счетах фирмы, не являющейся плательщиком российских налогов. Работники становятся держателями акций, по которым им ежемесячно выплачиваются дивиденды. В этом случае банку можно предоставить выписку со счета фирмы.
• Кроме этого для расчета суммы кредита учитываются следующие виды доходов: доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, дивиденды, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.
Также на решение банка, включая размер и условия выдаваемого кредита, могут повлиять следующие факторы: социальный статус заемщика, его образование и послужной список, имеющаяся у него недвижимость и ценные бумаги, количество автомобилей. В качестве косвенных показателей платежеспособности учитываются даже счета за мобильный телефон и поездки потенциального заемщика за рубеж. Шансы получить ипотечный кредит заметно возрастут, если у соискателя имеется какая-либо кредитная история, то есть если он уже брал кредит и в сроки по нему расплатился.
Предоставляя кредит под неподтвержденный документально доход, банки конечно рискуют. Поэтому условия такого кредита будут менее выгодными, чем аналогичные, но выданные под «белые» доходы. Это выражается в размере ставки: кредиты под «серые» и «черные» доходы предоставляются под увеличенные проценты - 11%-18%, в то время как под «белые» доходы несложно получить кредит по ставке 10%-11%.