Ипотечный дефолт чреват долгами

При выдаче ипотечного кредита рискует не только заемщик, но и банк. Именно поэтому все кредитные организации оформляют в качестве залога купленное или уже имеющееся у заемщика жилье и в случае дефолта последнего реализуют его, что называется, «с молотка». Но иногда случается так, что вырученных от продажи средств не хватает на полное погашение долга, и в итоге клиент остается без квартиры, но с долгами. О том, как не попасть в такую неприятную ситуацию, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».


Сразу стоит сказать, что подобные ситуации на рынке недвижимости все же довольно редки. Банк принимает решение о продаже залога лишь в крайнем случае, и, как правило, вырученных денег хватает на покрытие всего долга. Чаще же клиенты сами обращаются в банк в случае финансовых затруднений и договариваются о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Некоторые же предпочитают не дожидаться накапливания долгов и сразу продают купленное в кредит имущество. В целом, ситуации с остаточным долгом – скорее исключение, но, тем не менее, они могут возникнуть.


Чаще всего такие проблемы являются следствием целого ряда причин: кризис, спад рынка, потеря работы, отсутствие крупного первоначального взноса, скачки курса валюты кредита и многое другое. Также зачастую причиной неприятностей становится и сам заемщик, до последнего отказывающийся признавать проблему. Вместо обращения в банк с просьбой о реструктуризации человек нередко сидит и ждет, пока ситуация сама изменится, и тем самым еще глубже вгоняет себя в долги. Или же просто заемщик настолько сроднился с новым жильем, что до последнего не хочет с ним расставаться. До такого доводить не стоит, все же лучше сделать над собой волевое усилие и продать жилье во избежание будущих проблем.


Стоит упомянуть и о еще одном немаловажном моменте. Не так давно в российское законодательство была внесена поправка, согласно которой при продаже квартиры кредитной организацией долг клиента автоматически погашается полностью, даже в случае нехватки вырученной суммы. Это очень выгодное для заемщика условие, но, увы, полностью от долгов оно защитить не может. Банк может и не забирать квартиру клиента, а просто вынудить заемщика самостоятельно ее продать. В этом случае, если квартиру продает не банк, ни о каком автоматическом списании долга не может быть и речи.


К слову о проданных банком квартирах. В народе бытует мнение (в основном основанное на американском опыте), что кредитные организации выставляют на торги квартиры по существенно сниженным ценам. То есть через банк можно купить залоговое жилье не слишком удачливого заемщика практически за копейки. К сожалению, в нашей стране такая система не работает, и банки продают залоговое жилье не только не дешевле, но подчас и дороже рыночной стоимости. «В период роста и развития рынка недвижимости залоговый объект просто не может подешеветь, соответственно и банку продавать его по низкой цене не имеет смысла», – комментирует руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.


Избежать вышеописанной ситуации не так уж сложно: для этого надо всего лишь трезво рассчитать свои силы и всегда держать небольшой денежный запас на случай каких-то жизненных неурядиц. Ну и, конечно же, ни в коем случае нельзя «прятать голову в песок» от проблем. Если вы чувствуете, что с выплатами по ипотечному кредиту назревают трудности, лучше сообщить об этом в банк еще до первой просрочки и попросить временное послабление. В дальнейшем это может уберечь и от продажи квартиры, и от долгов.