Выбор покупателя: ипотека vs рассрочка

Ипотека и рассрочка – это два основных инструмента, которые застройщики предлагают покупателям. Но стимулируют их различными маркетинговыми акциями, скидками и бонусами. Согласно оценке специалистов группы компаний E3 Group, по итогам 10 месяцев 2016 года на рынке жилой недвижимости в сегменте масс-маркет доля сделок с привлечением ипотечных средств составила более 50%, доля сделок с применением рассрочки – порядка 25%.
Сегодня средний процент на ипотечный кредит в России составляет 13-14% против 3-5% в Европе. Россияне могут воспользоваться более выгодными условиями по цене, воспользовавшись рассрочкой, но в таком случае резко сократится срок выплаты стоимости квартиры.
В большинстве случаев рассрочка предоставляется на небольшой период времени – как правило, до окончания строительства объекта – в среднем на 1-2 года с минимальным начислением процентов на платежи. Максимальный срок рассрочки может достигать 5-6 лет, но уже с годовым процентом, равным ипотечной ставке – в среднем 12-14% годовых. В свою очередь ипотека предоставляется на более длительный срок – 15-30 лет, что позволяет сделать минимальной сумму ежемесячного платежа.
В основном рассрочкой пользуются в эконом и комфорт-классе – доля сделок составляет порядка 20-30%, в бизнесе – 30-40%, так как в зачастую этим инструментом пользуются собственники бизнеса, которым получить ипотечное кредитование сложнее.
Средний размер ипотечной ставки сегодня составляет 13-14% годовых. Вероятно, данный показатель превысит уровень инфляции в 2016 году. Ипотечную ставку ниже 12% сегодня предлагают многие застройщики в рамках совместных программ и акций с банками. В большинстве случаев снижение не значительное – до 11% годовых. По такой ставке сегодня можно купить квартиры в ЖК «Английская миля», «Правый берег», в микрорайоне «Балтийская жемчужина», в проектах компании «СПб Реновация», «Северный город», «КВС», «Северный город», Setl City и др.
Условия ипотеки выглядят следующим образом: минимальная сумма первоначального взноса составляет 20%, срок погашения кредита – 15-20 лет, максимальная сумма кредита в диапазоне 5-10 млн руб. Как правило, сниженная ипотечная ставка предоставляется на 1 год или до конца строительства объекта, после чего возрастает до 12% и более. Обязательным условием предоставления льготной ипотеки является страхование рисков.
Также есть на рынке предложения с существенным снижением ипотечной ставки. В большинстве случаев речь идет о маркетинговой ипотеке, то есть в счет снижения ипотечной ставки пересчитывается дополнительная скидка от застройщика, которая распространяется на квартиры, приобретенные при помощи ипотеки. Ставка в данном случае, как правило, находится на уровне 8-10%.
«В ипотеке также есть свои плюсы: невысокая стоимость кредита (при субсидировании ставки она может быть ниже уровня инфляции), а также возможный рост цен на квартиру, ведь стоимость недвижимости за исключением кризисных лет растет год от года. В соответствии с инфляцией ценность денег и стоимость недвижимости двигаются по разному. Недвижимость обычно растёт в цене, стоимость денег — всегда падает. Например, в России средняя величина инфляции за последние 20 лет составила 456%, т.е. за 20 лет деньги обесценивались на 22,8% ежегодно. Фактической переплатой по ипотеке нужно считать не общую сумму, а лишь разницу между ставкой по кредиту и величиной все той же инфляции. Например, есть люди которые взяли кредит под 11,9 % годовых, при уровне инфляции в 16 %, ипотека уже принесла им прибыль в 4,1 % годовых», – отмечают эксперты ГК E3 Group.