Ипотечное кредитование, за и против

Ипотека, как и любой вид кредита, имеет свои достоинства и недостатки, знание которых поможет не попасть в безвыходную ситуацию. Суть займа в его выдаче под залог нового жилья.


Особенности ипотечного займа


Получение ипотечного кредита с комфортными условиями зависит от ряда факторов, их несоблюдение превращает данный заем в кабалу.
1. Необходим достаточно высокий изначальный взнос (оптимально 70 или хотя бы 50%), иначе неизбежна повышенная процентная ставка.
2. Самые низкие ставки не являются выгодными, банки специально заманивают ими. Скорее это долларовый кредит, а его колебания приводят к существенным переплатам. Лучше брать заем с более (примерно на 3%) высокой процентной ставкой, но в национальной валюте, вернее в денежных единицах, в которых выдается зарплата и другие доходы.
3. В ежемесячной оплате обязательно присутствует программа страхования и другие доплаты за обслуживание, во избежание сюрпризов с ними нужно ознакомиться.
4. Сроки кредита, предлагаемые банком, зависят от возраста человека, его доходов и стоимости жилья. Желательно, чтобы уровень выплат был не больше 30-40% от ежемесячного прихода средств. К полученному сроку прибавляется еще страховочный год.


Преимущества ипотеки


Подробное объяснение ситуации банку может спасти от многих проблем, связанных с ипотекой. Следует уяснить, что финансовой организации не нужен неплатежеспособный клиент, поэтому они проверяют всю информацию по потенциальному заемщику и оценивают его возможности. Нужно предлагать рассматривать комфортные для себя условия. Для получения дополнительных скидок следует обратить внимание на банковскую структуру, через которую работодатель выплачивает зарплату. Таким клиентам предлагают наиболее выгодные параметры кредита. Преимуществом при ипотечном займе является также право заемщика на налоговые льготы.


Тип кредита


Многие проблемы с выплатой ипотеки возникают потому, что заемщик не оценил тип кредита. Например, если стоит задача погасить долг как можно быстрее, то нужно выбирать дифференцированную ставку, состоящую из суммы, включающую ежемесячный платеж и процент от остатка долга, который постоянно уменьшается. Аннуитетный кредит требует постоянных одинаковых выплат с заложенным процентом. Часто банки применяют комбинированный вариант. Изначально ставка фиксированная, но примерно через 6 лет, она начинает зависеть от рыночных индексов, что вызывает скачки. Необходимо уточнить у банка варианты досрочного погашения. На сайте ипотечного брокера «ПодборИпотеки» есть калькулятор для предварительного подсчета суммы выплат по ипотеке http://podboripoteki.ru/calculators/simple/.


Подробнее о рисках ипотеки


Инфляция и курсы валют – основные риски, влияющие на процентную ставку и платежеспособность заемщика. Особенно опасен долларовый кредит. Историй о невозможности выплатить оставшуюся часть долга в связи с резким падением курса рубля множество. Снижение стоимости недвижимости приводит к потерям как для заемщика (переплата), так и кредитора (невозможность вернуть весь долг при банкротстве клиента).
Страхуя себя от рисков, банки предлагают ипотеку с плавающей ставкой. Если последняя на начальном этапе является слишком низкой, то потом она, однозначно, будет меняться. Взятие ипотеки требует изучения всех деталей. При неправильном выборе кредитуемый может исправно платить в течение 5 лет и останется должен еще 90% от суммы долга, так как весь этот период погашались только проценты.