«Авоська и Небоська»: Почему россияне не любят страховаться

Как изменился рынок страхования в связи с пандемией? Что страхуют больше всего? И как выбрать наиболее выгодный полис? Эти и другие вопросы обсудили эксперты на круглом столе «Рынок страхования. Самые востребованные страховые продукты у населения. Что нового?», который прошел в медиагруппе «Комсомольская правда».

ГЛАВНЫЙ ТРЕНД - ЦИФРОВИЗАЦИЯ

Как и многие другие отрасли, страховая сфера тоже столкнулась с последствиями пандемии.

- Пандемия не то чтобы революцию совершила, но было что-то близкое к этому. Она дала мощный толчок для развития. Страховщики, стараясь соответствовать потребностям клиента и требованиям времени, совершили огромный прорыв с точки зрения онлайн-взаимодействия с клиентами, - заявил Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

Российский финансовый сектор в плане цифровизации и так находился в авангарде мировых трендов. А теперь возможности клиентов еще больше расширились. К примеру, самые массовые продукты можно покупать онлайн или в мобильном приложении, а потом получать на почту электронный полис.

- Сейчас ключевой момент - это скорость. Время - деньги. А скорость в страховании - это и быстрые коммуникации, и скорость урегулирования. Плюс удобство - чтобы все можно сделать в телефоне. Это мечта, которая сбылась, когда даже страховой случай можно урегулировать в мобильном приложении, - говорит Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель комитета ОПОРЫ России по финансовым рынкам.

НЕЗНАЙКА, АВОСЬКА И НЕБОСЬКА

Как показывает статистика ВСС, первое место по продажам сейчас занимает страхование жизни, на втором месте - ОСАГО (обязательное автострахование), а далее идут КАСКО, ДМС и страхование имущества. Тем не менее пронивновение страховых услуг в России в разы ниже, чем в развитых странах.

- Общее количество людей, которые страхуются, невелико. Если ОСАГО измеряется десятками миллионов полисов, то уже остальные виды - это 2 - 3 миллиона заключенных договоров, - говорит Виктор Дубровин.

Почему россияне не покупают страховые полисы? Не хватает денег? Не верят страховым компаниям? Надеются на авось? Или на государство, которое в случае каких-то серьезных катаклизмов обычно выплачивает компенсации пострадавшим, например, от наводнения или пожаров?

- Действительно, один из аргументов, когда агент идет к клиенту, мы слышим: «Государство пообещало, что поможет, зачем мне что-то покупать?!» Но тут большой вопрос, какого размера будет выплата и хватит ли ее, чтобы восстановить поврежденное имущество, - говорит Юлия Чижман, руководитель блока агентских продаж «Росгосстраха».

- Архетип российского страхователя часто сравнивают с произведениями Николая Носова. Незнайка - не знает совсем о страховых продуктах. Авоська - авось пронесет. И Небоська - небось помогут. И такой архетип во многом похож на правду. Поэтому нужно проводить разъяснительную работу с населением, а страховые продукты должны отвечать реальным интересам и стоить подъемных денег, - говорит Александр Цыганов, доктор экономических наук, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ.

По его словам, для дальнейшего расширения рынка страхования нужен бюджетный продукт, который подходил бы для большинства граждан.

КАК КУПИТЬ ПОЛИС С ВЫГОДОЙ

Еще один стереотип - что страховка стоит очень дорого, а риск минимальный, поэтому нет смысла страховаться. В итоге добровольно сейчас застраховано лишь 5% жилья.

- Человек часто думает, что по аналогии с КАСКО полис страхования квартиры будет стоить 5 - 10% от ее стоимости. Но он гораздо дешевле. Ведь в страховании квартиры не обязательно страховать ее на полную стоимость. Случаи, когда квартира разрушена полностью, они минимальны. Чаще всего происходят локальные повреждения, - говорит Андрей Бурлак, заместитель генерального директора компании «Абсолют Страхование».

К примеру, в квартирах чаще всего происходят не пожары, а происшествия, связанные с водой. То есть прорыв труб, когда человек у себя или у соседей что-нибудь повредил.

- При покупке полиса с покрытием в 100 тысяч или 400 тысяч рублей, он будет стоить от 1 до 5 тысяч рублей в год. А если человек захочет полностью застраховать конструктив квартиры, внутреннюю отделку и имущество, плюс расширенный лимит ответственности перед соседями, то даже в этом случае стоимость полиса составит не более 1% от цены квартиры, - говорит Андрей Бурлак.

При этом, если совмещать страховые продукты с системами «умного дома», которые, например, защищают ее от залива, то можно сэкономить еще больше. Ведь часть рисков будет снимать автоматика. В других видах страхования тоже есть свои возможности для рациональной экономии.

- Страховые компании предлагают продукты, которые позволяют снизить стоимость услуги. Например, франшиза. Она позволяет покрыть крупные риски для человека, но при этом снижает тариф, потому что человек берет небольшую часть расходов в случае аварии на себя, - говорит Павел Самиев.

По словам Юлии Чижман, чтобы сэкономить, можно воспользоваться рассрочкой. Например, разбить страховую сумму на четыре платежа - раз в квартал. При этом слишком сильно экономить тоже нет смысла. Чтобы не было разочарования потом, когда сумма выплат окажется недостаточной для покрытия ущерба.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Это самый растущий сегмент рынка. Причем речь в основном не о рисковых полисах (когда деньги выплачиваются по факту несчастного случая), а накопительном и инвестиционном страховании.

- Это комплексный продукт. С одной стороны, удобный способ накапливать. С другой, есть еще и страховая защита, и сервисные функции, - говорит Павел Самиев.

Речь о том, что в стоимость полиса зачастую входит не только страховая выплата, но и возможность получить консультацию у специалиста.

- Лично мне в этом продукте нравится, что есть дополнительный сервис. Можно в любое время дня и ночи обратиться с вопросом. Мне спокойно от того, что в случае чего я позвоню туда и мне расскажут, что делать, - говорит Юлия Чижман.

При этом в страховании жизни можно получить дополнительный доход - в виде социального налогового вычета. По словам Виктора Дубровина, средняя сумма, которую человек откладывает на счет, составляет 50 - 60 тысяч рублей в год. Соответственно, получить назад от государства можно 13% от этой суммы.

- Подобные полисы нужны для массого потребителя, потому что они позволяют более четко планировать свою жизнь с меньшими неожиданностями и их последствиями, - говорит Александр Цыганов.

При этом родственников и близких людей желательно предупредить о том, что они являются выгодоприобретателями по полису в конкретной компании. Для этого желательно завести так называемую «тревожную папочку» («КП» писала об этом).

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ И КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ

По мнению экспертов, ориентироваться нужно не только на цену, но и на другие факторы.

- Если кредитный рейтинг у компании высокий, то с большей вероятностью она финансово устойчивая. Но есть другой фактор - политика каждой компании в отношении выплат. Здесь можно посмотреть статистику по судам. Если у компании большая доля выплат через суды - значит, она платит плохо, - говорит Павел Самиев.

По его словам, отзывы тоже можно смотреть. Но здесь будет ассиметрия информации. Потому что на крупные компании с большой клиентской базой будет больше негативных отзывов.

- Когда люди выбирают компанию, они чаще всего читают отзывы, как компания урегулировала убыток. Есть маркетплейсы с клиентскими рейтингами, по этим отзывам можно составить общую картинку для себя. Уважающие себя маркетплейсы борются с фейковыми комментариями, - говорит Андрей Бурлак.

- Это один из первых вопросов, которые люди задают нашим агентам. А как будут выплачивать, какой пакет документов надо будет собирать, надо ли будет куда-то ехать и т.д. Подробно все рассказываем и выбираем наиболее подходящий продукт и условия, - говорит Юлия Чижман.

- Когда люди страхуются, они надеются получить страховую выплату в случае необходимости. Но на этапе регулирования между компанией и клиентами могут быть разночтения. Например, когда человек считает, что полис покрывает абсолютно все, но на самом деле это не так, - считает Александр Цыганов.

Хрестоматийный пример - травма, полученная в состоянии опьянения. При этом в подавляющем большинстве случаев споров между компанией и клиентом нет.

- Страховые компании сейчас гораздо более клиентоориентированные. Не выплатив несколько раз не очень большие суммы, они могут получить гораздо большие проблемы и штрафы. Но есть целый ряд правил, которые нужно соблюдать, чтобы событие было признано страховым случаем - говорит Павел Самиев.

По его словам, как правило, добиваться законной выплаты не нужно. Такие случаи удовлетворяют без проволочек. Но если возникают проблемы, можно обращаться в отраслевые организации и к финансовому омбудсмену. Главное - не к «псевдоюристам», которые обещают выбить деньги, но сначала предлагают клиенту подписать отказ от претензий к страховой в пользу самих юристов.